目前，我國的汽車保有量已經(jīng)超過日本，居世界第二，汽車數(shù)量的增加，一方面說明人們的生活水平有了提高，生活質(zhì)量有了改善;但是另一方面車輛的增多，也導(dǎo)致交通事故增多，開車風(fēng)險(xiǎn)加大。作為車主，要想讓有車生活更有保障，必須為汽車投保，而且每年都必須續(xù)保，否則裸車上路可能造成嚴(yán)重的后果。

有的車主因?yàn)楣ぷ骰蛘咂渌?，在為汽車?yán)m(xù)保的時(shí)候，不在本地，不能及時(shí)到保險(xiǎn)公司為汽車?yán)m(xù)保。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)公司開通了異地續(xù)保的服務(wù)，如平安網(wǎng)上車險(xiǎn)就可以幫助車主異地投保車險(xiǎn)，即使你人在北京，也能為溫州的汽車?yán)m(xù)保。

但在不同地方的購買時(shí)有差距的

精算水平的差距

在此次車險(xiǎn)改革中，平安制訂出了國內(nèi)第一份關(guān)于廣東地區(qū)完整的、具備國際專業(yè)水準(zhǔn)的車險(xiǎn)費(fèi)率表和精算報(bào)告，其中引人注目的就是在費(fèi)率測算中引入了“地域系數(shù)”。根據(jù)這份費(fèi)率表，同樣一位顧客在廣東中山購買車輛，和在廣東江門購買車輛，車險(xiǎn)價(jià)格就不一樣。

那么到底為什么要有“地域系數(shù)”呢?有些城市因?yàn)閾頂D，車多路窄，修理費(fèi)又昂貴，所以車險(xiǎn)就貴，這在精算中稱為車險(xiǎn)的“地域系數(shù)”。

美國最大的車險(xiǎn)公司Statefarm幾十年前只是一個(gè)中等規(guī)模的公司。通過精算，它發(fā)現(xiàn)地方和地方之間情況很不相同，但是當(dāng)時(shí)費(fèi)率卻都一樣。于是該公司集中力量，在美國市場率先推出了價(jià)格根據(jù)地域不同來劃分的產(chǎn)品，一舉成功。

當(dāng)然這樣的成功是建立在精算高水平基礎(chǔ)上的，精算系統(tǒng)能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。險(xiǎn)種之間的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是不同的，同一險(xiǎn)種面對不同情況，成本又是不同。“地域系數(shù)”只是諸多影響成本的“系數(shù)”中的一種。

在國外，車險(xiǎn)市場競爭非常激烈，各家公司在市場中生存發(fā)展，都必須建立起完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。發(fā)達(dá)國家的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)多達(dá)二三十種，每一種中還有很多等級。也就是說，國外車險(xiǎn)做得更細(xì)，更多樣化，這是因?yàn)榫闼礁摺１ｋU(xiǎn)精算，簡單地說，就是算出保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本。比如我們售賣日用品，在賣出之前我們就知道這件商品的成本是多少。但是保險(xiǎn)很特殊，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)與否，和賠案金額都有一定偶然性。以前保險(xiǎn)公司沒有精算，沒有風(fēng)險(xiǎn)評估，只是粗略地分成保額多少，保費(fèi)就是多少，成本和收入有多少聯(lián)系不是很清楚。

現(xiàn)在保險(xiǎn)精算很發(fā)達(dá)，就車險(xiǎn)來說，通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)精算，分析出同樣的險(xiǎn)種，如果賣給不同的人、不同的車，或者在不同的地方賣，就會得出不同的產(chǎn)品、不同的服務(wù)方式，當(dāng)然還有不同的價(jià)格。