車險費率改革正在加碼前行，近日，保監(jiān)會以及中國保險行業(yè)協(xié)會，分別發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》、 《中國保險行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)保險示范條款》征求意見稿，將商業(yè)車險改革進(jìn)程進(jìn)一步推進(jìn)。業(yè)內(nèi)人士透露，車險費率改革的征求意見工作已經(jīng)收官，最快年 底或者明年初，商業(yè)車險的價格將有較大變動，并且車險公司會針對客戶推出一些創(chuàng)新型險種，不過創(chuàng)新不能脫離本質(zhì)，車險創(chuàng)新同樣不允許推出一些諸如“霧霾險”，“賞月險”等噱頭保險產(chǎn)品。

商業(yè)車險面臨全行業(yè)虧損

隨著汽車保有量和駕駛?cè)说呐c日俱增，車險非但沒能成為險企的盈利制高點，甚至面臨著全行業(yè)虧損的尷尬境地。今年上半年，中國太保機(jī)動車保險業(yè)務(wù) 的綜合成本率已攀升至100%，這意味著太保車險業(yè)務(wù)面臨虧損壓力。人保財險上半年綜合成本率為94.4%，其中，車險業(yè)務(wù)的承保利潤為3.7%；平安產(chǎn) 險的綜合成本率為94.4%。在2013年，45家公布了車險保費的險企的車險保費收入共計5577.8億元，賠付支出2663.8億元，承保利潤為 -16.5億元。除去人保財險、平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險3家盈利的上市險企外，其余42家公布了車險承保利潤的險企，其車險業(yè)務(wù)虧損總額達(dá)63.5億元。

業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)車險已經(jīng)到了不得不改革的地步了。不斷攀升的汽車零部件價格、人工成本、人傷醫(yī)療成本，激烈競爭下不斷上漲的渠道費用等都是 車險虧損的重要原因。特別是目前車險行業(yè)普遍存在銷售渠道過于依賴汽車生產(chǎn)及銷售商，比如維修時4S店夸大受損程度，結(jié)果是中間市場賺了錢，險企沒賺錢。

今后或?qū)崿F(xiàn)不同車型不同定價

保險業(yè)界認(rèn)為，各家險企車險虧損的較大原因之一在于現(xiàn)行的車損險費率體系中缺少重要的車型風(fēng)險因素，僅與座位數(shù)、車齡、新車購置價因素相關(guān)，相 同售價車輛的保費相同。比如一輛20萬的寶馬一系和一輛20萬的大眾邁騰，保費基本是一致的，但是，由于零整比(具體車型的配件價格之和與整車銷售價格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴)不同，一旦出險，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車險收費標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險程度不匹配，對險企以及車主都有失公平。

業(yè)內(nèi)人士透露，此次商業(yè)車險改革的最大突破是以“車”定價。在汽車基準(zhǔn)純風(fēng)險保費定價方面，今后中國車險行業(yè)將實施國際上通行的車型定價模式， 改變現(xiàn)有的以新車購置價、車齡、座位數(shù)等因素為核心的定價模式，實現(xiàn)車型差異化定價。不過由于國內(nèi)汽車車型比較多，所以車險改革的難點也就在這里。目前車險條款費率方面屬于低風(fēng)險的客戶在補(bǔ)貼高風(fēng)險的客戶，而隨著車險改革的推進(jìn)，這種空間會縮小，定價會越來越公平、合理。

保險公司將有更大的定價自主權(quán)

據(jù)了解，目前國內(nèi)市場沿用的車險條款，作為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品于2007年4月起啟用，分A、B、C三款，其中人保等保險公司選擇了A款，平安等公司 選擇B款，太平洋等選擇C款。這三種條款除了在細(xì)微的責(zé)任上和文字表述上略有不同外，其實在保障范圍、費率結(jié)構(gòu)、費率水平和費率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，對消費 者影響不大，也體現(xiàn)不出競爭的差別化。

《征求意見稿》則基本上明確了車險改革的思路和框架，即由原來的三套條款切換為一套示范條款，然后保險公司再根據(jù)自身的能力來開發(fā)創(chuàng)新車險條款費率。

《征求意見稿》提出，商業(yè)車險費率將分為三個層次來計算，由基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、基準(zhǔn)附加費用、費率調(diào)整系數(shù)組成，其中，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的制定將由中國保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)實施。

此外，該《征求意見稿》還提出，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)將根據(jù)保險市場發(fā)展情況和保險市場成熟程度，逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的商業(yè)車險費率形成機(jī)制。

不過，保險公司何時可以自主設(shè)計開發(fā)條款的時間并沒有明確。

險企自主定價最多打七折

據(jù)悉，此次車險費率改革參考了臺灣的做法，首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險保費，作為各家公司定價的基礎(chǔ)，加上附加費用后，再乘以費率浮動系數(shù)。其中，費率浮動系數(shù)主要有4項，分別為車系系數(shù)、無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄(NCD)、自主渠道、自主核保。

保監(jiān)會擬采用純風(fēng)險保費作為定價基礎(chǔ)，主要是為了避免車險公司在自主的調(diào)整浮動系數(shù)后，亂打折亂定價。據(jù)悉，純風(fēng)險保費等于出險率乘以案均賠 款，即每輛車平均一年需要賠付多少錢，具體需要按照不同客戶類別、不同車型的案均賠款來進(jìn)行測算。為了避免車險公司亂打折亂定價。按照意見征詢稿，未來保險公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi)，也就是這兩項系數(shù)都用完也就打7折。

值得一提的是，如果按照意見稿，電網(wǎng)銷渠道或?qū)⑹r格優(yōu)勢。目前，電銷渠道能讓消費者享受額外的15%折扣，按照新的費率體系，每個渠道原則 上都可以按照自主渠道系數(shù)設(shè)置這個折扣。這或許對中小公司而言，是個利好，畢竟原本有折扣優(yōu)勢的電銷渠道多數(shù)由實力更強(qiáng)大的大公司打造。

違章越多車險會越貴

目前，車的出險理賠記錄在車險費率的決定中也起到非常重要的作用。在現(xiàn)行的車險收費標(biāo)準(zhǔn)下，無賠優(yōu)待折扣與上一年的出險次數(shù)直接掛鉤(如果上一年未出險，車主在第二年繼續(xù)投保時可以享受一定的折扣)，今后這一因素將更大程度地決定車險費率。

在這次征求意見稿中，保險公司擁有商業(yè)車險費率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險保費的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費用。該條款表示保險公司可能針對 消費者駕駛行為、違規(guī)記錄、車輛零配件價格、維修成本等多種因素在市場規(guī)定費率之內(nèi)自主確定車險價格浮動。業(yè)內(nèi)人士表示，車險定價加入這些因素，也可以反 過來有效地糾正車主的不良駕駛習(xí)慣。如果在投保后駕駛習(xí)慣變好，不出意外，第二年的費率也會相應(yīng)降低。而違章越多的車子，保險費用將明顯提升。

據(jù)了解，這也是與國際慣例接軌，包括日本、德國等在內(nèi)的多個車險行業(yè)發(fā)展成熟的國家，都將個人的駕駛習(xí)慣列為車險費率的重要影響因素。

增加了更多人性化的細(xì)則

《征求意見稿》還增加了更多人性化的細(xì)則，比如誤撞家人應(yīng)該得到賠償。以往在駕駛過程中，不小心駕車撞傷家人，保險公司為了防止騙保對類似的事故統(tǒng)一拒賠，這種極不人性化的霸王條款將被改寫。

按照現(xiàn)行的保險條款，“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡的損失”，不在商業(yè)第三者責(zé)任險保險的賠償范圍。而目前公布的條款意見稿在商業(yè)第三者險的免責(zé)范圍，刪除了“被保險人、駕駛?cè)说募彝コ蓡T人身傷亡，保險人不負(fù)責(zé)賠償”的內(nèi)容。

另外，目前車險中只有交強(qiáng)險是即時生效，商業(yè)車險的慣例一直都是“次日零時生效”。如果保險辦理人員不及時對保單進(jìn)行確認(rèn)的話，很可能會使一些車處于脫保狀態(tài)。對此，征求意見稿修改保險單中“次日零時生效”的約定，滿足保險消費者對保險單“即時生效”的需求。

保險免責(zé)事項方面的糾紛一直是投訴重點，因此，此次條款意見稿提出，在車險四個主險的責(zé)任免除部分，將按保險人絕對不保、保險人通過附加險可以 承保等情形加以區(qū)分排序，并單獨增設(shè)“免賠率與免賠額”模塊。此外，還將編寫免責(zé)事項說明書，對免責(zé)事項進(jìn)行詳細(xì)說明。投保人還被要求手書聲明，確認(rèn)承保人已盡到說明義務(wù)，這樣一來可減少理賠糾紛。