開車一旦出現(xiàn)事故，很多人想到的第一件事是什么？當(dāng)然是打電話給保險(xiǎn)公司定損理賠了，但是很多人只知道保險(xiǎn)理賠，卻不知道買保險(xiǎn)的時(shí)候是如何計(jì)費(fèi)的，到了保險(xiǎn)快到期的時(shí)候，在各個(gè)保險(xiǎn)公司銷售電話的狂轟濫炸之下，迷失了方向；我們也常常接到這樣的咨詢，有些保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)低，有些保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)高，折扣還少；兩輛車上一年同樣的保費(fèi)，今年怎么有高有低，保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)到底是怎么回事，那么我們今天就從保險(xiǎn)收費(fèi)的幾個(gè)層面來(lái)為大家解釋這些問(wèn)題？

　　1、保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)為什么有高有低？

　　本質(zhì)上來(lái)講，保險(xiǎn)公司的營(yíng)收靠的是對(duì)于保期內(nèi)的預(yù)期，為什么同樣的幾個(gè)險(xiǎn)種，有的保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)高，有些則比較低；這就是一個(gè)信譽(yù)度和執(zhí)行力上的差異，以小編為例，我們?yōu)槭裁磿?huì)選擇相對(duì)價(jià)格比較高的保險(xiǎn)公司，是因?yàn)樵谖覀兊恼J(rèn)知范圍里，報(bào)價(jià)相對(duì)比較高的那幾家，比如人保車險(xiǎn)、平安車險(xiǎn)，網(wǎng)點(diǎn)的布局是相當(dāng)?shù)耐晟?，幾乎再偏遠(yuǎn)的地區(qū)，到了縣城一級(jí)，必定有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，那么這樣的好處是，即使我們?cè)谄h(yuǎn)的地方發(fā)生事故需要定損理賠，這些保險(xiǎn)公司能以一個(gè)相對(duì)比較快的速度來(lái)到事故現(xiàn)場(chǎng)，這一點(diǎn)很重要。

　　而有些保險(xiǎn)公司的折扣則比較大，為什么，因?yàn)橐徊糠质浅鮿?chuàng)品牌，所以通過(guò)這樣的打折扣低價(jià)位來(lái)吸引保單，當(dāng)然服務(wù)可能也很不錯(cuò)，但是還是上面的問(wèn)題，它們可能在網(wǎng)點(diǎn)的布局上下探的還不夠，畢竟成本在那里放著。

　　這便是為什么各個(gè)保險(xiǎn)公司銷售打電話給我們車主報(bào)價(jià)的時(shí)候，你幾乎不會(huì)聽(tīng)到完全一樣的報(bào)價(jià)，說(shuō)白了，有些保險(xiǎn)公司拼的是價(jià)格，有的拼的是服務(wù)，有的拼的則是網(wǎng)點(diǎn)和出現(xiàn)速度，這一點(diǎn)非常重要，也是大家在買保險(xiǎn)時(shí)需要格外留心的。

　　2、商業(yè)保險(xiǎn)到底是按照上一年的理賠金額還是理賠次數(shù)計(jì)算折扣？

　　在之前有很多朋友向我們咨詢，大概意思是上一年出了一次大事故，理賠的金額很大，那么今年保險(xiǎn)費(fèi)用是不是會(huì)比去年還高，有些保險(xiǎn)公司還真拿理賠金額說(shuō)事，蒙蔽消費(fèi)者，就是不打折，其實(shí)這是一個(gè)誤解，保險(xiǎn)行業(yè)的普遍計(jì)算折扣方式不以單次理賠總額為標(biāo)準(zhǔn)，而是以出險(xiǎn)次數(shù)為計(jì)數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

　　以當(dāng)期人保車險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)為例（等價(jià)保額），一年不出險(xiǎn)，第二年商業(yè)險(xiǎn)打54折；連續(xù)兩年不出險(xiǎn)，第三年打44折；連續(xù)三年不出險(xiǎn)，第四年打38折；三年之后仍沒(méi)出險(xiǎn)，統(tǒng)一按38折計(jì)費(fèi)。

　　而在一個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)，也就是一年，出一次險(xiǎn)，第二年保費(fèi)打63折；出兩次險(xiǎn)，打79折，出三次險(xiǎn)，就不是折扣了，而是直接乘以1.08倍，也就是相當(dāng)于上一年，還要高出一些保費(fèi)。當(dāng)然，這個(gè)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)是前后兩年所選的險(xiǎn)種一致。

　　那么這就帶來(lái)一個(gè)問(wèn)題，也就是那些小的剮蹭劃不劃得來(lái)走保險(xiǎn)程序的問(wèn)題了，新車上了全險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上來(lái)講，只要正常出險(xiǎn)不騙保，一定有賠付，但是通過(guò)計(jì)算，我們發(fā)現(xiàn)，有時(shí)候一點(diǎn)刮擦在外面隨便花個(gè)兩三百塊錢，也就解決了，但是如果走了保險(xiǎn)，好像不花錢，但是考慮到從54折到63折的保費(fèi)差（以人保車險(xiǎn)為例），以及定損、理賠、維修，這些時(shí)間成本和其他邊際成本加進(jìn)去，顯然不如直接自己花點(diǎn)錢解決算了。所以說(shuō)即使買了數(shù)額比較大的全額商業(yè)保險(xiǎn)，也別為小刮擦出險(xiǎn)，覺(jué)得買了大額險(xiǎn)種，不理賠虧了。我們之所以購(gòu)買數(shù)額較大的商業(yè)險(xiǎn)，其實(shí)就是用我們能夠花得起的金額來(lái)賭有可能來(lái)臨的、我們負(fù)擔(dān)不起的花費(fèi)，這是大額商業(yè)保單存在的真正意義，小剮蹭真心不值得出險(xiǎn)。

　　3、商業(yè)險(xiǎn)打折，強(qiáng)制保險(xiǎn)打不打折？

　　商業(yè)險(xiǎn)打折，而強(qiáng)制保險(xiǎn)也打折，基本的計(jì)算流程和商業(yè)險(xiǎn)相差不大，只不過(guò)強(qiáng)制險(xiǎn)數(shù)額相對(duì)固定，折扣各級(jí)也基本一致；比如五座車型，第一年保費(fèi)為950元，第二年9折855元，第三年760元，第四年665元，第五年之后665元以此類推，維持不變，6—8座車型稍貴，我們用圖表來(lái)呈現(xiàn)。當(dāng)然，這個(gè)折扣也是有條件的，當(dāng)有出險(xiǎn)、脫保、過(guò)戶任意一種情況出現(xiàn)時(shí)，保費(fèi)重新計(jì)算。

　　4、車船稅有沒(méi)有折扣？

　　車船稅作為上交國(guó)庫(kù)的基本稅收，是沒(méi)有折扣的，只不過(guò)，為了節(jié)省收稅成本，將車船稅收繳權(quán)下方到各保險(xiǎn)公司，和強(qiáng)制保險(xiǎn)一同收繳，然后由各保險(xiǎn)公司統(tǒng)一向稅務(wù)部門上交稅費(fèi)并報(bào)備。下面的附表，便是根據(jù)排量的不同，每年應(yīng)繳納的車船稅。

　　這便是我們總結(jié)的有關(guān)于車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)基本標(biāo)準(zhǔn)的解析，我們對(duì)于具體險(xiǎn)種沒(méi)有做分析，這是個(gè)人對(duì)于自身用車需求的考量，不在我們考慮范圍之內(nèi)。有了上述保險(xiǎn)計(jì)費(fèi)的基本標(biāo)準(zhǔn)，大家就該知商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用有彈性空間，有討價(jià)還價(jià)的余地，即使在折扣率相對(duì)固定的情況下，我們還可以要求保險(xiǎn)公司在折扣后給予我們返現(xiàn)、油卡補(bǔ)貼等進(jìn)一步變相折扣；而強(qiáng)制保險(xiǎn)作為國(guó)家強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的可能；車船稅不是保險(xiǎn)部分，而是國(guó)家稅收，保險(xiǎn)公司只是代為收繳。當(dāng)然我們也更應(yīng)該知道，哪些事故出險(xiǎn)劃算，哪些出險(xiǎn)不僅不劃算，反而多花了錢。這是我們這次關(guān)于保險(xiǎn)繳費(fèi)問(wèn)題解析的關(guān)鍵所在。