買過車的朋友都知道，4S店的銷售顧問都會極力推薦采用貸款的形式買車，也有些消費(fèi)者自己主動選擇貸款購車的形式。
說到貸款，大多數(shù)人第一時間想到的就是從銀行借貸，再分期連本帶利償還。但市場環(huán)境往往沒有那么簡單，貸款買車并非字面意義那么單純，它是汽車金融的一個分支業(yè)務(wù)，而背后也有許多種不同的機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供服務(wù)和資金來源。這意味著除了銀行，還有許許多多的組織和機(jī)構(gòu)都在為消費(fèi)者提供車貸服務(wù)。
根據(jù)權(quán)威人士的總結(jié)，汽車金融是在汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個環(huán)節(jié)中所涉及到的資金的融通。簡單地說，是貸款給主機(jī)廠、貸款給經(jīng)銷商(庫存融資)、貸款給消費(fèi)者(零售貸款)。那么大家最為熟悉的汽車消費(fèi)環(huán)節(jié)的金融服務(wù)，它的背后都有哪些機(jī)構(gòu)提供了服務(wù)呢？
毫無疑問，大多數(shù)車貸服務(wù)的提供者都是——銀行。
人們常常習(xí)慣于將富余的錢以活期或定期的方式存在銀行里，所以在中國最有錢的莫過于那些國有銀行和商業(yè)銀行了。銀行在收到消費(fèi)者的存款后，就把它們借貸出去，收取一定的利息，這也是銀行最主要的收入來源。
所以，大家也都明白，銀行對外借貸相當(dāng)于是拆東墻補(bǔ)西墻，拿了消費(fèi)者A的錢，以較高的利息借給B，賺取貸款利息和存款利息之間的差價(jià)。
那么貸款購車的貸款比例有多少呢？根據(jù)現(xiàn)行的制度，貸款購買新車最低首付比例為20%，其中新能源車最低可到15%，購買二手車最低首付比例為30%。
所以，如果消費(fèi)者老王想購買超出他當(dāng)前經(jīng)濟(jì)能力的車子裝逼用，就可以采用貸款購車的形式。因?yàn)閷τ谝豢钍蹆r(jià)一百萬元的豪車來說，首付也只需要20萬元，算上各種稅費(fèi)，上路費(fèi)用還不到30萬元。
從銀行貸款買車這件事兒上似乎證明了一個說法：撐死膽大的，餓死膽小的?？吹竭@是不是你也信了？
不過這不意味著老王可以為所欲為，隨意貸款購買豪車，想要從銀行貸款是有限制的，銀行會綜合評估借款人的信用和償還能力，從而確定最高的貸款額度。并且，為了降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行貸款都要質(zhì)押一個標(biāo)的物，比如大家買車的時候，這輛車就被質(zhì)押給了銀行。這也意味著，如果隔壁老王采用銀行貸款的形式購車，雖然機(jī)動車登記證書上的所有人是老王，但實(shí)際上車輛的處置權(quán)卻屬于銀行，一旦老王無力償還貸款，銀行可以依法處理掉這輛車，用處置所得償還余款。
那么，如果老王手無分文，每月的收入只有可憐的幾千塊，但還是想買一輛豪車該怎么辦呢？這時候另外一種金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了——擔(dān)保公司。
字面意思不難發(fā)現(xiàn)，擔(dān)保公司可以為借款人提供擔(dān)保服務(wù)，讓借款人順利地從銀行借到錢。與此同時，擔(dān)保公司還要遵循代償承諾，當(dāng)借款人無力償還或者惡意拖欠貸款時，擔(dān)保公司就要代為償還了。
看起來擔(dān)保公司像極了武俠小說里的那些兩肋插刀的勇士。它本身不提供貸款服務(wù)，只是相當(dāng)于一個媒介，撮合銀行和借款人之間的業(yè)務(wù)。
舉例來說，如果老王平時游手好閑無所事事，征信記錄極差，銀行壓根不愿意貸一分錢給他，那么他就可以找擔(dān)保公司為他提供擔(dān)保，順利實(shí)現(xiàn)貸款買車的夢想。
不過，采用這種方式貸款買車的風(fēng)險(xiǎn)也比較大，比如一旦老王失業(yè)無力償還貸款，又不想自己的車子被擔(dān)保公司拿走低價(jià)處理，很容易把這些擔(dān)保公司逼上梁山，采取不人道的手段追償。
同時也可以看出，不論是直接從銀行貸款，還是擔(dān)保公司提供擔(dān)保和貸款服務(wù)的形式，資金來源都是銀行。而車突突查詢數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，我國的汽車消費(fèi)貸款市場高達(dá)1.3萬億，其中銀行貸款占比高達(dá)54%，這不僅增加了消費(fèi)者買車的負(fù)擔(dān)，不但要支付買車的錢，還要償還高額利息，也讓車企感覺被套路了——全都是在為銀行打工呀！
所以隨著消費(fèi)者越來越認(rèn)可貸款購車時，汽車廠商也推出了自己的貸款購車（即汽車金融）服務(wù)，從而形成了自己的汽車金融公司。
那么為何車企要推出自己的汽車金融產(chǎn)品呢？毫無疑問是受到利益驅(qū)使。在車突突看來，一方面是看到了銀行借貸賺取的高額利息，另一方面還可以降低消費(fèi)者的購車時的負(fù)擔(dān)，從而更好地說服消費(fèi)者買車，提高市場競爭力，最終實(shí)現(xiàn)多賣車、多賺錢的目的。
目前，國內(nèi)大部分車企已經(jīng)成立了汽車金融公司和廠商財(cái)務(wù)公司，它們由中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，可以接入央行征信系統(tǒng)，風(fēng)險(xiǎn)可控。其產(chǎn)品利率和同期銀行利率相近，再算上車企提供的貼息部分，競爭力比銀行貸款還要可觀，甚至可以做到“0”利率。
看起來銀行貸款、車企金融公司躺著就能把錢掙了，但他們的入行門檻卻很高。車突突查閱了相關(guān)資料發(fā)現(xiàn)，在我國開設(shè)銀行的注冊資本最低限額為10億元人民幣或等值可兌換貨幣；汽車金融公司注冊資本的最低限額為5億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。
這樣的門檻還是太高了，以至于不能讓市場展開充分競爭，所以這時候又催生出了另外一種金融公司——融資租賃公司，它們同樣可以提供金融購車服務(wù)，注冊資本的限額只有3000萬美元或者1億人民幣。
不過融資租賃的業(yè)務(wù)模式與上面提到的這些有很大的不同。它不直接提供貸款給消費(fèi)者，消費(fèi)者也沒有車子的所有權(quán)，而是自己在金融市場上融資，用這些錢購買車輛，然后把車子租給消費(fèi)者。在租賃期內(nèi)，車子的使用權(quán)屬于消費(fèi)者，租賃期滿時，消費(fèi)者可以選擇退租，也可以補(bǔ)齊差額最終擁有這輛車。
我國最大的經(jīng)銷商集團(tuán)——廣匯汽車推出的以租代售的服務(wù)，其實(shí)就是這種融資租賃模式。
除了上面提到的這些，如今一些消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、SP（金融服務(wù)提供商）也開始涉足汽車貸款業(yè)務(wù)。目前，很多銀行出資成立了自己的消費(fèi)金融公司；大家熟知的易鑫資本、滴滴旗下的眾富融資租賃公司、螞蟻金如等就屬于互聯(lián)網(wǎng)金融公司，他們的業(yè)務(wù)模式與銀行貸款非常相似，只是在借款流程、額度、還款周期等方面存在不同。而SP公司本身不提供資金，只是作為渠道幫助資金方把金融服務(wù)提供給4S店和消費(fèi)者，收取服務(wù)費(fèi)或賺取利息差。
寫在最后：
貸款買車有很多優(yōu)勢，比如降低購車門檻，原本30萬元的車首付只需10萬元，再加上稅費(fèi)、保險(xiǎn)等，不到15萬元就可以上路，對很多想提前過上有車生活的年輕人來說極具吸引力；而對有錢人來說，貸款買車不需要一次性繳納全額車款，可以降低自己的資金壓力，省下來的錢可以用在其他生意上。所以，如今貸款買車漸漸成了購車的首選方式。
